【自社ローン 中古車】契約トラブルを防ぐ！自社ローンの注意点

はじめに：自社ローンは便利だが「注意点」もある

「ブラックリストに載っていても車が買える！」
「審査が柔軟で、保証人も不要！」

近年、自社ローンを導入する中古車販売店が増え、信用情報に不安のある方にも車を持つチャンスが広がりました。

しかし、自社ローンには金融機関とは異なる独自のルールがあるため、内容をよく理解しないまま契約すると「こんなはずじゃなかった…」というトラブルに発展する可能性も。

この記事では、自社ローンを検討している方向けに、契約前に知っておくべき注意点を徹底解説します。

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✅ 自社ローンとは？｜簡単におさらい

自社ローンとは、販売店が直接分割払いを提供する独自のローン制度です。

通常のオートローンとは異なり、以下のような特徴があります。

信用情報に不安がある方には非常に助かる仕組みですが、法的な枠組みが緩い分、注意点も多いのが現実です。

✅ 自社ローンの代表的なトラブル事例

① 所有権は販売店にある

多くの自社ローンでは、車の所有権が販売店に留保される形式をとっています。

これはローン完済まで「仮に返済できなくなった場合、車を回収できるようにするため」です。

▶ トラブルの例

• 転売できない
• 引っ越し先での名義変更ができない
• 任意保険で「所有者と使用者の不一致」によるトラブル

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【自社ローン 中古車】自社ローンは所有権留保に注意！メリット・デメリットを詳しく解説

自社ローンで車を購入しようと考えたとき、「所有権留保」という言葉に不安を感じたことはありませんか？この記事では、自社ローンのメリット・デメリットを明確にしながら、「所有権留保とは何か？」「どんなリスクがあるのか？」「トラブル回避のためにはどうすべきか？」をわかりやすく解説します。✅ 自社ローンとは？まずは仕組みをおさらい自社ローンとは、ディーラーや中古車販売店が自社で分割払い制度を提供するローンのことです。銀行や信販会社などの外部金融機関を通さず、店舗が直接お客様と分割契約を行うため、信用情報に自信がない方（いわゆるブラックリスト）でも利用しやすいのが最大の特徴です。✔ 自社ローンの主な特徴信用情報を問わない（審査基準が独自）金利が0％のケースが多いが、手数料込みの総額に注意所有権は完済まで販売店にある（これが「所有権留保」）➡ 関連記事：自社ローンの仕組みとは？他のローンとの違いを比較⚠ 所有権留保とは？意味と仕組みを簡単に解説所有権留保とは、ローンの返済が完了するまでの間、購入した車の名義（所有権）を販売店が持ち続ける契約形態のことです。つまり、購入者は車を利用できますが、法的な所...

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② 金利ゼロに見えるが「総額が割高」

「金利0%」と謳っていても、実際には車両価格に手数料が上乗せされているケースがあります。

▶ 具体例

見かけ上の金利がゼロでも、**分割払いによる「手数料込み価格」**で総額が高くなることがあるため、総支払額を必ず確認しましょう。

③ 遅延に厳しく即時回収の恐れ

自社ローンでは金融機関に比べて、支払い遅延に対して厳しい対応をとる店舗もあります。

• 1回でも遅れると車の引き上げ
• 遅延損害金が高額
• ブラックリスト入りの恐れ（独自共有ネットワークあり）

信販会社と異なり、貸金業法の対象外であっても独自ペナルティが存在するため、契約前に必ず確認が必要です。

④ クーリングオフが使えないケースも

通常のローン契約では「クーリングオフ制度」が適用される場合がありますが、自社ローンではその対象外となることがほとんどです。

• 店舗に出向いて契約した場合：クーリングオフ対象外
• 訪問販売で契約した場合：クーリングオフ可能性あり

▶ 重要ポイント

契約内容・約款に「中途解約の扱い」「キャンセル料」などが明記されているか必ずチェックしましょう。

✅ 契約前に確認すべきチェックリスト5選

自社ローンを利用する前に、以下の5つは必ず確認しましょう。

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✅ 良心的な販売店を見極めるポイント

✔ 明朗な価格表示

総額・金利・手数料の内訳をしっかり提示してくれる販売店を選びましょう。

✔ 契約書・約款が整っている

「契約書が紙1枚」「細かい説明がない」店舗は要注意です。信頼できる販売店は契約に関しても丁寧に説明します。

✔ アフターサポートがある

購入後の整備や保証が付いているかも重要な指標。車の品質に自信がある店舗ほどアフターサービスが手厚い傾向にあります。

✅ よくある質問（FAQ）

Q. ローン審査に通らなかったらキャンセルできますか？
→ 仮審査後であればキャンセル可能な場合が多いです。本申込み後は契約条件によって異なります。

Q. 自社ローンで延滞したらどうなる？
→ 延滞が続くと車両の返却を求められることがあります。支払いが難しいときは早めに販売店へ連絡を。

Q. 保証人不要でも審査は通りますか？
→ 通るケースが多いですが、状況によっては必要な場合もあります。

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✅ まとめ：トラブル回避には「事前確認」がカギ

自社ローンは便利で柔軟性の高い購入手段ですが、仕組みをしっかり理解せずに契約するとリスクが伴うこともあります。

• 所有権や支払い条件の明記
• 契約書の詳細確認
• 店舗の信頼性調査

これらを怠らずにチェックすることで、安心して車を購入することができます。