はじめに｜「どうせローンは通らない」と諦めていませんか？
「自己破産しているからもうローンは無理…」
「過去に延滞歴があるから車を買うのは諦めた」
そんな風に思っている方にこそ、知ってほしいのが自社ローンの存在です。
多くの中古車販売店が導入している「自社ローン」なら、信用情報にキズがあっても、独自審査で通過できるケースが多数あります。
本記事では、実際に審査を通過した事例を複数紹介しながら、自社ローンの仕組みや、審査に通るためのポイントを解説していきます。
自社ローンとは？｜信用情報に不安がある方の味方
自社ローンとは、自動車販売店が独自で提供する分割払い制度です。
金融機関を通さず販売店が直接審査・融資を行うため、以下のような方でも利用可能です。
- 自己破産経験あり
- 任意整理や債務整理の経験あり
- クレジットカードの延滞歴あり
- 消費者金融での事故情報あり
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【事例①】任意整理中でも審査通過！30代会社員のケース
- 年齢／職業：36歳・会社員（製造業）
- 過去の履歴：クレジットカードの任意整理中（残債あり）
- 年収：350万円
- 購入車種：トヨタ・アクア
- ローン回数：36回
▶ 審査通過のポイント
- 任意整理後、支払いを延滞なく継続中だった
- 現在の職場で3年以上勤務
- 家族の支援なしで安定収入がある
販売店は「現在の返済能力と勤務年数」を評価し、信用情報よりも“今”の状況を重視して審査を通過。
【事例②】自己破産後1年で審査OK！個人事業主の例
- 年齢／職業：42歳・自営業（軽貨物ドライバー）
- 過去の履歴：自己破産→免責決定から1年経過
- 年収：480万円（直近確定申告あり）
- 購入車種：日産・NV200バネット
- ローン回数：48回
▶ 審査通過のポイント
- 自営業だが安定した収入証明があった
- 車両は事業用であり、仕事上必要不可欠
- 借入先が自社ローンのみで他に債務がなかった
生活や事業に車が必須であることもプラスに評価され、販売店が柔軟に対応しました。
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【事例③】保証人なし・延滞歴ありでも通過！主婦のケース
- 年齢／職業：29歳・主婦（パート勤務）
- 過去の履歴：スマホ料金3回延滞、携帯分割未完済
- 年収：120万円（夫の扶養内）
- 購入車種：スズキ・ワゴンR
- ローン回数：24回
▶ 審査通過のポイント
- 支払い能力を世帯年収として判断
- 現在は延滞なく支払っている実績あり
- 車両価格が安価でリスクが低かった
保証人を立てずに本人単独で審査通過した好例です。
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審査通過のコツは「今の状況」を正確に伝えること
過去にどれだけ事故歴があっても、自社ローンでは現在の収入状況や生活の安定性が重視されます。
審査に通るために重要なポイントは以下の通り：
- ✔ 安定した収入がある（アルバイトでもOK）
- ✔ 嘘をつかず、正直に申告する
- ✔ 車両価格を無理のない範囲にする
- ✔ 他のローン・支払いが滞っていない
- ✔ 車が生活・仕事に必要不可欠なことを伝える
💡 POINT：
販売店によって審査基準は異なります。複数店舗に相談してみることが大切です。
自社ローン対応店を選ぶ際の注意点
自社ローン対応店は全国に多数ありますが、すべてが安心できるとは限りません。以下のような点を確認して選びましょう。
| チェックポイント | 内容 |
|---|---|
| 契約内容が明確か | 金額・回数・所有権など |
| 口コミ・実績があるか | ネット評価・レビュー確認 |
| アフターサポートがあるか | 保証や修理対応など |
| 無理な勧誘がないか | 即決を迫られる場合は注意 |
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よくある質問（FAQ）
Q. ブラックリストに載っていても本当に車が買えるの？
→ はい。自社ローンなら、信用情報に事故があっても“現在の収入”があれば通る可能性があります。
Q. 債務整理中でも審査を受けられますか？
→ 可能です。販売店ごとに判断基準が異なるので、まずは事前相談をおすすめします。
Q. 家族に内緒で申し込むことはできますか？
→ 可能な場合もありますが、返済トラブルを避けるためにも事前相談が大切です。
まとめ｜諦める前に「自社ローンという選択肢」を
債務整理やブラックリスト入りの過去があっても、車を諦める必要はありません。
自社ローンなら、信用情報よりも“今の生活状況”を重視してくれるため、多くの方が再スタートを切ることができています。
「どうせ無理だろう」と諦める前に、まずは無料相談や仮審査を受けてみてください。
